5 chyb, kvůli kterým vám i s příjmem přes 100 000 Kč nepřibývá majetek
Většina lidí s příjmem přes 100 000 Kč žije v přesvědčení, že finance mají v pořádku. Vydělávají dobře, na účtu něco zůstává, tak kde by byl problém. Pak ale přijde jedna otázka, která to celé obrátí.
Potkal jsem člověka, který za posledních pět let vydělal kolem devíti milionů korun. Když jsem se ho zeptal, jakou má dnes hodnotu majetku, chvíli přemýšlel a řekl: dvě stě tisíc. Devět milionů příjmu a dvě stě tisíc majetku. To není o tom, že by málo vydělával. To je o tom, že peníze, které vydělal, nikam nesměřovaly.
A přesně tohle je vzorec, který u téhle skupiny vidím pořád dokola, lidé vydělávají skvěle, ale s penězi pracují neefektivně. Pokud berete podobné peníze, nejspíš k tomu máte náročnou práci, málo času a chuť mít finance pod vlastní kontrolou. Pak je tohle čtení přímo pro vás. Projdeme spolu pět nejčastějších chyb, které u lidí s příjmem přes 100 000 Kč vidím, řekneme si v číslech, kolik vás stojí, a hlavně co s nimi dělat.
Chyba první: nemáte systém
Vyděláváte dobře, ale peníze se chovají nahodile. Něco zůstane na účtu, něco investujete, něco utratíte a chybí v tom jakákoliv struktura. Typicky to vypadá tak, že vám při příjmu 120 000 Kč na konci měsíce zůstane dvacet až třicet tisíc. Za rok je to 300 000 Kč, za deset let tři miliony. Jenže protože nad těmi penězi nemáte přehled ani kontrolu, nevydělávají vám zdaleka tolik, kolik by mohly.
A teď ta nepříjemná část. Při příjmu 120 000 Kč a deseti letech práce byste s funkčním systémem mohli mít majetek klidně pět až šest milionů. Bez systému máte třeba jen ty tři. To není maličkost, to jsou dva až tři miliony korun, které jste vydělali, ale někde se vám rozpustily. Ne na jednu velkou věc nebo špatnou investici. Tiše, měsíc po měsíci, v drobných nákladech, kterých si ani nevšimnete.
A vůbec nejdůležitější na tom je, že to není o výši příjmu. Znám lidi, co berou 50 000 KČ, mají systém a pomalu, ale jistě si majetek staví. A znám lidi s příjmem 200 000 KČ, kteří systém nemají a po pěti letech nemají skoro nic. Příjem je jen palivo. Systém je volant.
Chyba druhá: spoléháte na to, že „ono to nějak vyjde"
S tou první chybou úzce souvisí druhá: pocit, že to nějak dopadne. Je to typické právě u vyšších příjmů. Peníze máte, na účtu se něco drží, tak proč to řešit. Jenže čísla mluví jinak.
Když vyděláváte 150 000 Kč měsíčně, máte 1,8 milionu ročně. Za pět let to dělá kolem devíti milionů korun, které vám prošly rukama. A teď si upřímně odpovězte, kolik z toho dnes reálně máte jako majetek. Pokud jsou to dvě nebo tři stě tisíc, problém opravdu není ve vašem příjmu. Je v tom, že ty peníze nemají směr. A „nějak to vyjde" ve financích nevyjde skoro nikdy.
Chyba třetí: řešíte finance po částech
Tahle chyba je možná nejčastější. Pojištění řešíte s rodinným známým, investice si vedete po vlastní ose a hypotéku jdete domluvit do banky. Každý se stará o svůj kousek, ale nikdo se nedívá na celek. A to je zásadní problém, protože finance fungují jako propojený systém.
Ukážu to na jednoduchém principu. Pokud máte dost peněz v investicích, můžete zrušit nebo snížit některé zbytečné pojistky, ušetřit třeba 1 500 Kč měsíčně a ty zase poslat do investic. A naopak, pokud žádnou rezervu nemáte, musíte se víc jistit přes pojišťovnu. Pojistka je totiž v mých očích pronájem rezervy, která vám chybí. Tahle provázanost je přesně to, co vám bankéř na přepážce nikdy neřekne.
Představte si svoje finance jako orchestr. Investice, hypotéka, pojištění a daně jsou jednotlivé nástroje. Ale když nad nimi není dirigent, každý hraje něco jiného a výsledek nedává smysl. Úkolem dobrého finančního konzultanta je přesně tohle všechno propojit a nastavit tak, aby to hrálo jako jeden celek.
Chyba čtvrtá: odkládáte rozhodnutí
Říkáte si, že začnete příští rok. Že teď na to není čas. Tahle je ze všech chyb ta nejdražší a krásně se to ukazuje na číslech.
Když budete investovat 20 000 Kč měsíčně s výnosem 7 % ročně, rozdíl mezi tím, jestli začnete dnes, nebo až za dva roky, dělá po dvaceti letech zhruba 1,5 milionu KČ. Dva roky čekání vás tedy stojí milion a půl. Ne kvůli nějaké chybě nebo špatnému rozhodnutí, jen proto, že jste začali později.
Chyba pátá: snažíte se to zvládnout sami
Tahle vychází z toho nejlepšího, co v sobě máte, jste zvyklí mít věci pod kontrolou. Jenže pravda je taková, že nemáte čas stát se odborníkem na další obor. A mně nedělá problém přiznat, že to mám úplně stejně. Když něčemu nerozumím, vezmu si na to specialistu.
Neopravuju si sám auto, nedělám si sám rekonstrukci ani návrh bytu. Když jsme s partnerkou zařizovali náš byt, měli jsme architektku, pak zedníky, pak elektrikáře. Každý řešil svou část, protože jí rozumí líp než já. A s financemi je to úplně stejné. Když se do toho pustíte sami, většinou skončíte u řešení, které je dost dobré, ale ne optimální. A ten rozdíl mezi „dost dobrým" a „optimálním" se u peněz často počítá v milionech.
Jednoduché pravidlo, kterým můžete začít hned
Pokud žádný systém zatím nemáte, dám vám jednu pomůcku, od které se dá odpíchnout. Říkám jí pravidlo 10–20–30–40 a jde o procenta z příjmu. Čtyřicet procent by měla tvořit vaše běžná spotřeba, maximálně třicet procent bydlení, dvacet procent dlouhodobé investice a zajištění příjmu a posledních deset procent krátkodobá rezerva na spořicím účtu.
A rovnou dodám z vlastní zkušenosti, že tohle rozdělení v praxi nikdy nesedí úplně přesně. Důležitý je ten princip. Sám se k němu dlouhodobě přibližuju a hlídám si hlavně jednu věc, aby mi s rostoucím příjmem nerostla spotřeba rychleji než investice.
Jak to dopadlo u člověka z úvodu
Vraťme se k tomu člověku ze začátku. Pětatřicet let, příjem 150 000 Kč měsíčně, na účtu zhruba 200 000 KČ po pěti letech, během kterých vydělal kolem devíti milionů. Ve chvíli, kdy to viděl takhle napsané, si sám uvědomil, že to nedává smysl.
Naplno mu to došlo, když chtěl řešit hypotéku a zjistil, že se musí spolehnout na rodiče, protože sám neměl dost vlastních zdrojů. Pro člověka v jeho pozici dost nepříjemné zjištění. Pak jsme se do toho ale pustili, nastavili pravidelné investice, vytvořili rezervy a celé jeho finance propojili do jednoho systému. A ono to najednou začalo fungovat.
Co si z toho odnést
Pokud vyděláváte přes 100 000 Kč a majetek vám nepřibývá tak, jak by měl, většinou za tím stojí těchto pět věcí:
- Nemáte systém — příjem přichází, ale nikam nesměřuje
- Spoléháte na náhodu — „nějak to vyjde" ve financích nevyjde skoro nikdy
- Řešíte finance po částech — pojistka zvlášť, investice zvlášť, hypotéka zvlášť
- Odkládáte rozhodnutí — každý rok čekání vás stojí statisíce na výnosu
- Snažíte se to zvládnout sami — a skončíte u řešení, které je dost dobré, ale ne optimální
A každá z těch chyb vás v čase nestojí stovky, ale stovky tisíc až miliony korun.
Dobrá zpráva je, že žádná z nich není o tom, kolik vyděláváte. Všechny se dají narovnat.
Napište mi email na finance@rybakov.cz nebo mě kontaktujte na rybakov.cz/#kontakt — projdeme vaši situaci a řekneme si, kde má smysl začít.
