Jak mít finance pod kontrolou: 5 doporučení, která změní váš přístup k penězům

Ráno káva v kavárně. Cestou na schůzku Bolt. V poledne oběd s kolegou. Večer rychlý nákup v Lidlu. K tomu Netflix, Spotify, cloudové úložiště, pár aplikací a možná ještě nějaké předplatné, na které jste už dávno zapomněli. A pak přijde konec měsíce, podíváte se na účet a řeknete si: „Jak je možný, že mi zase skoro nic nezbylo?"

Znáte ten pocit? Já ho znám velmi dobře. A pomohlo mi uvědomění, že problém často není v tom, že člověk málo vydělává, ale v tom, že nemá systém. Bez systému budou finance vždycky připomínat spíš chaos než něco, co máte pod vlastní kontrolou.

Tohle čtení nebude o tom, jak rychle zbohatnout — na zkratky nevěřím. Většina klientů, se kterými pracuji, řeší úplně jinou otázku: jak mít pod kontrolou peníze, které už vydělávají. A právě o tom je těchto pět doporučení.

Jak jsem sám přišel na to, že příjem nestačí

Kdysi jsem fungoval úplně bez systému. Pracoval jsem hodně, příjmy rostly, klienti přibývali, ale přesto jsem neměl pocit skutečné kontroly. Pořád jsem musel běžet dopředu, pořád vydělávat víc, pořád řešit další věci. A čím déle to trvalo, tím víc mi docházelo, že vysoký příjem automaticky neznamená finanční klid.

Můžete vydělávat 120 tisíc měsíčně. Nebo 200, nebo 300. A stejně můžete mít pocit, že nevíte, kam vaše peníze mizí. Pokud aspoň dvě z následujících pěti doporučení zavedete do praxe, budete na tom lépe než polovina obyvatel Česka.

Doporučení první: mějte absolutní přehled o příjmech a výdajích

A teď nemyslím přibližný přehled. Často slýchám: „Tak nějak vím, za co utrácím." Myslím opravdu vědět kolik vám přišlo na účet, kolik odešlo a za co konkrétně. Protože právě tady vzniká nejvíc problémů.

Lidé většinou neutratí peníze za jednu velkou položku. Peníze odcházejí po malých částkách:

• Káva za 150 Kč
• Oběd za 300 Kč
• Taxík za 250 Kč
• Několik předplatných
• Jídlo online
• Večer v baru, který se trochu zvrtl...

Nic z toho samo o sobě není problém. Jenže když se to začne sčítat, najednou zjistíte, že vám každý měsíc odchází 10, 15 nebo 20 tisíc korun za věci, které jste ani nevnímali.

Nejjednodušší místo, kde začít: udělejte pořádek v předplatných. Skoro každý dnes platí Netflix, Spotify, cloud, různé aplikace, AI nástroje nebo další členství. Velmi často zjistíte, že každý měsíc odchází 2 až 5 tisíc korun za služby, které skoro nepoužíváte. To je 24 až 60 tisíc korun ročně: peníze, které mohou výrazně pomoct vytvořit rezervu, investici nebo splnit některý z vašich finančních cílů.

Doporučení druhé: dělejte si vlastní finanční bilanci

Tím myslím kompletní přehled všeho, co vlastníte, a všeho, co platíte. Účty, investice, pojištění, hypotéky, úvěry, majetek i rezervy. Protože pokud nevíte, jak jste na tom, nemůžete efektivně plánovat budoucnost.

Představte si firmu. Myslíte si, že by Škodovka fungovala úspěšně, kdyby nevěděla, kolik vydělává z prodejů, kolik utrácí za zaměstnance nebo jaký má majetek? Samozřejmě ne. A osobní finance fungují úplně stejně.

Osobně mám excelovou tabulku, kam jednou za kvartál zapisuji svůj majetek — nemovitost, investice, hodnotu auta, stav účtů. A mimochodem, právě díky tomu pochopíte, že například drahé auto není zrovna nejvýnosnější investice. S klienty využívám aplikaci Myplann, kam zapisujeme všechny smlouvy, které klient má, a v čase sledujeme, jak se jim daří. Finanční produkty mají být aktuální a tohle je přesně to, co by s vámi jednou za čas měl dělat váš finanční konzultant.

Příklad z praxe. Nedávno jsem řešil člověka s příjmem přes 180 tisíc měsíčně. Když jsem se ho zeptal, kolik měsíčně platí za všechny finanční produkty dohromady, nevěděl. Měl několik investičních smluv, více pojistek, různé spořicí produkty a několik bankovních účtů. Po sečtení jsme zjistili, že každý měsíc odchází na finanční produkty přes 17 tisíc korun. A část produktů už vůbec nesloužila tomu, proč si je pořizoval. To je velmi častá chyba, lidé si něco nastaví ve 25 letech a ve 35 mají úplně jinou životní situaci, jiné cíle, jiný příjem a jiné priority. Jenže smlouvy zůstávají stejné.

Doporučení třetí: dostatečná finanční rezerva

Za mě minimálně 6 měsíců povinných výdajů. A důležitá věc je, že rezerva není investice, není nástroj na maximalizaci výnosů. Rezerva má být na spořicím účtu, aby vám dávala klid a byla kdykoliv po ruce:

• Přijde nečekaný výdaj
• Rozbije se auto
• Vypadne část příjmu
• Objeví se problém

A vy nemusíte prodávat investice v nevhodnou chvíli nebo si brát drahý úvěr. Přesně v těchto situacích se ukazuje, jestli máte dobrý systém, nebo ne.

Doporučení čtvrté: mějte rozepsané finanční cíle

Tohle je podle mě jedna z nejvíce podceňovaných oblastí. Všichni chceme víceméně to samé — lepší bydlení, více cestovat, být zajištění pokud se něco pokazí, předat něco dětem nebo jednou mít možnost pracovat méně. Jenže málokdo si sedne a spočítá si, kdy to chce, kolik to bude stát a jak se tam dostane.

‍Bez toho se těžko plánují finance. A je obrovský rozdíl mezi větou „nějak to dopadne" a větou „mám přesný plán a vím, jak toho dosáhnu".
‍
U větších finančních rozhodnutí si vždy kladu čtyři otázky:

• Co chci?
• Kdy to chci?
• Kolik to bude stát?
• Jak se tam dostanu?

Jakmile máte odpovědi, začnou dávat smysl i investice, spoření a další finanční rozhodnutí. Všechno najednou zapadá do jednoho systému.

A tady vidíme další obrovskou výhodu. Dobře nastavený systém vás chrání před potenciálně špatnými rozhodnutími. Banka nabízí nový investiční produkt, pojišťovna pojištění, investiční společnost nový skvělý fond, nebo vám známý z florbalu nabídne dluhopis s vysokým výnosem. Tyhle produkty nemusí být nutně špatné samy o sobě. Jenže pokud máte jasně nastavený systém, dokážete si položit jednoduchou otázku: zapadá to do mého plánu? Pomůže mi to dostat se k mým cílům? Nebo je to jen další produkt navíc? Přestanete reagovat na nabídky okolí a začnete rozhodovat podle vlastních pravidel.

Doporučení páté: revize pojištění

Tady pravděpodobně řeknu něco, co nebude úplně populární. Spousta lidí je pojištěná na věci, které je finančně neohrozí a naopak nemají pojištěné věci, které by je mohly opravdu bolet.

Pojištění by mělo chránit před katastrofou, ne před každou nepříjemností. Příklad:

• Máte rezervu 500 tisíc Kč? → možná nepotřebujete nejdražší havarijní pojištění s nízkou spoluúčastí
• Dlouhodobý výpadek příjmu? → to je mnohem větší riziko, a tam pojistka smysl dává

Pojištění je potřeba vidět v kontextu celého vašeho finančního plánu. Samostatně, vytržené z kontextu, vám nikdo neřekne, jestli to, co platíte, dává smysl.

Finanční klid nevzniká z vysokého příjmu

Kdybych měl celé tohle shrnout do jedné věty: finanční klid nevzniká z vysokého příjmu, ale ze systému. Bez systému budete pořád řešit, kam mizí peníze. Se systémem začnete řešit mnohem zajímavější otázky:

• Kolik na tom reálně vydělám?
• Jak svoje finanční produkty zoptimalizovat?
• Jak se dostat k cílům, které jsem si stanovil?

A to je na vás — jestli vaše finance řídí vás, nebo vy řídíte je.

Napište mi email na finance@rybakov.cz nebo mě kontaktujte na rybakov.cz/#kontakt — projdeme společně váš finanční systém a řekneme si, kde má smysl začít.

‍