Kdy se životní pojištění vyplatí a kdy je to jen zbytečný náklad

Tuhle situaci zná asi každý. Ozve se vám bývalý spolužák, kterého jste roky neviděli. Píše, že začal dělat něco nového, že se mu daří a že by vás rád pozval na kávu, prý si jen tak popovídat. Sejdete se, bavíte se o životě, a tak po deseti minutách přijde otázka: „A máš už vyřešené životní pojištění?"

V tu chvíli vám dojde, že to nebyla káva se starým známým. Byla to obchodní schůzka. A ve výsledku vám někdo prodává produkt, kterému často sám pořádně nerozumí.

Životní pojištění je jeden z nejčastěji tlačených finančních produktů vůbec. Prodává se přes emoce, přes strach a přes otázky typu „co bude s tvojí rodinou" nebo „co když nebudeš moct pracovat". Někteří pojišťováci dokážou během pěti minut udělat z vaší cesty do práce extrémně nebezpečnou výpravu, kterou nemusíte přežít. A přesně proto vám chci ukázat druhou stranu mince, kdy se životní pojištění naopak nevyplatí. Abychom si to ale mohli říct pořádně, musíme začít od konce, tedy od chvíle, kdy ho opravdu potřebujete.
‍

Co vlastně životní pojištění chrání

Začněme tím, co životní pojištění je. Není to pojistka na auto ani na byt. Nechrání věci. Chrání váš příjem, přesněji vaši schopnost vydělávat peníze. Protože když váš příjem přestane chodit, často se zastaví celá domácnost.
‍

První otázka tedy nezní „mám si sjednat pojistku?". První otázka zní: co se stane, když rok nebudu moct pracovat?
‍

Odpověď se odvíjí od tří věcí:

• Na vašem příjmu stojí celá domácnost - máte partnerku, děti, hypotéku, fixní výdaje. Pokud váš příjem vypadne, ostatní to neunesou. Tady dává smysl řešit hlavně dlouhodobé výpadky příjmu.
• Nemáte dostatečný majetek - žádné investice, nemovitosti, pasivní příjem ani velkou rezervu. Jinými slovy, ve chvíli kdy nevyděláváte, jdou vaše finance rychle do problémů.
• Vyděláváte nadprůměrně - čím vyšší příjem máte dnes, tím větší je propast mezi tím, co berete teď, a tím, co byste dostali od státu při invaliditě. A ta propast bývá brutální.
  ‍

Proč je invalidita to nejzásadnější riziko

Vezměme si konkrétní příklad:

• Příjem: 100 000 Kč čistého měsíčně
• Náklady domácnosti: 80 000 Kč měsíčně
• Invalidní důchod 3. stupně: ~20 000 Kč měsíčně
• Reálný propad příjmu: 60 000 Kč každý měsíc
  ‍

Invalidita je vůbec to nejzásadnější riziko, které v životě máte. Jste naživu, účty chodí dál, ale příjem nemáte. Do téhle situace se fakt nechcete dostat.

Co s tím? Existují dvě cesty:
Máte majetek, který těch 60 000 Kč nahradí jako nájemní byt, investiční portfolio, firmu která funguje i bez vás (a píšu tím opravdu bez vás)
Nebo ten rozdíl musíte někde vzít a přesně od toho je pojištění
‍

Dobře nastavená pojistka je pronájem rezervy ve chvíli, kdy tak velkou sami nemáte.
‍

Druhá strana mince: kdy se nevyplatí

A teď to, kvůli čemu jsme tady. Existují tři situace, kdy se životní pojištění mít nevyplatí:
‍

• Máte vybudovaný majetek - investice, pronájmy bytů nebo jiný kapitál vám nesou dost peněz na život. Když vám portfolio generuje 60 000 Kč měsíčně a vaše náklady jsou taky 60 000 Kč, nejste závislí jen na příjmu z práce. V takové chvíli je pojištění zbytečný náklad.
• Máte extrémně silnou rezervu - několik milionů na účtu, žádné dluhy a nízké výdaje. Pokud byste výpadek příjmu zvládli klidně roky bez jediného stresu, na životní pojištění se v klidu vykašlete.
• Vědomě se spoléháte na někoho dalšího - partner s vysokým příjmem, rodinný majetek, silné zázemí nebo firma, kterou jde prodat. Není to ideální strategie pro každého, ale znám lidi, kterým přesně tohle vyhovuje.
  ‍

Ruku na srdce: patříte tam, nebo si to jen přejete?

A teď ruku na srdce. Opravdu spadáte do některé z těch tří skupin? Nebo si jen přejete, že to nějak dopadne? Mezi tím je obrovský rozdíl.

Pokud do nich nespadáte a já sám tam taky nepatřím je rozumné pojištění řešit. Ale ne proto, že vám ho někdo doporučil. Smysl má jedině s výpočtem a v návaznosti na váš konkrétní život.

Ukážu to na typickém případě z praxe. Člověk platí 3 500 Kč měsíčně, má deset připojištění, ale invaliditu krytou úplně minimálně. Co jeho pojistka reálně kryje:

• Zlomený prst ✓
• Pár dní v nemocnici ✓
• Drobné úrazy ✓
• Katastrofa, která by mu zničila život ✗
  ‍

Spousta zbytečností místo té jedné důležité věci.
Cílem není mít co nejvíc pojistek, cílem je pokrýt největší rizika a zbytek vyřešit vlastní rezervou. A platí jednoduchá úměra:
‍

Čím větší máte majetek → tím méně pojištění budete potřebovat
Čím menší rezervu máte dnes → tím víc vám kvalitně nastavená ochrana dává smysl
‍

Kdy se vyplatí a kdy ne

Pojďme to shrnout co nejjednodušeji. Životní pojištění se opravdu vyplatí, když jste závislí na svém příjmu, nemáte miliony na účtu a výpadek příjmu by vás položil.
‍

A naopak se nevyplatí, když už máte velký kapitál nebo se vědomě spoléháte na někoho jiného. V tom případě místo další pojistky radši vezměte partnerku na pořádnou večeři. Bude z toho víc.
‍

A teď je to na vás. Buď počkáte, až vám zase zavolá spolužák ze střední, nebo zavoláte vy mně a probereme to dřív, než z toho někdo udělá obchodní schůzku u kávy.
‍
Můžete mi napsat na email na finance@rybakov.cz nebo mě kontaktujte na rybakov.cz/#kontakt

‍