Životní pojištění: 3 chyby, za které zbytečně přeplácíte a jak se jim vyhnout

Řeknu vám na rovinu věc, kterou byste ode mě jako finančního poradce možná nečekali. Já pojištění nemám rád. Vím, jak to zní, poradce, který ze sjednání pojištění má provizi, vám tady říká, že ho nemá rád. Ale mám k tomu důvod.

Pojištění je dobrý byznys. Jenže hlavně pro pojišťovnu a distributory. A přesně proto vám ho skoro na každé schůzce, ať už jste u banky, pojišťovny nebo u nezávislého poradce, někdo tlačí. Přemýšleli jste někdy proč? Protože ta matematika musí sedět pojišťovně, ne vám. Představte si, že dostanete plnění 10 000 Kč ročně za zlomenou ruku. Zní to hezky. Jenže za to pojištění jste zaplatili třeba 20 000 Kč ročně. Kdyby bylo pro pojišťovnu ztrátové, prostě vám ho vypoví. To se děje.

Takže můj názor je jasný: nepojišťujme to, co pojišťovat nemusíme. Ale, a teď pozor, na druhou stranu jsou věci, které vám můžou rozhodit celý život. Úmrtí, které je obrovský problém pro vaši rodinu. Nebo invalidita, kdy nejste schopni vydělávat. Jste naživu, účty chodí dál, ale příjem není. A přesně tohle pojistit dává smysl, kvalitně a za co nejméně peněz.

Dnes si projdeme tři konkrétní chyby, na kterých lidé ztrácejí statisíce. A většinou o tom vůbec nevědí.

Chyba první: pojištění k hypotéce od banky

Řešíte hypotéku a banka vám nabídne slevu z úroku za to, že si u ní sjednáte pojištění. Zní to lákavě. Jenže pojďme si to spočítat.

Vezmeme běžnou hypotéku — 5 000 000 Kč, úrok 5 %, 30 let. Splátka vychází na zhruba 26 800 Kč měsíčně. Za pojištění vám banka dá slevu jednu desetinu procenta, tedy asi 300 Kč měsíčně. Jenže to pojištění vás stojí kolem 8 % splátky, tedy zhruba 2 000 Kč měsíčně.

• Ušetříte: 300 Kč
• Zaplatíte navíc: 2 000 Kč

To nedává smysl. A navíc mám tři konkrétní důvody, proč pojištění řešit nezávisle na bance:

• Kvalita pojistných podmínek — u soukromého životního pojištění bývají mnohonásobně lepší než u bankovního pojištění úvěru
• U banky pojišťujete úvěr, ne sebe — když se vám něco stane, peníze dostane banka. Při invaliditě nebo úmrtí ale ty peníze potřebujete vy nebo vaše rodina. Možná tu hypotéku ani nechcete hned splatit — možná se jen potřebujete finančně stabilizovat
• Vázanost na úvěr — když za pět let přejdete do jiné banky, pojištění zanikne s úvěrem. A budete dělat nové — starší, možná méně zdraví. Pojišťovna vás může vzít s výlukami nebo cenovou přirážkou

Co s tím? Zanalyzujte si příjmy a výdaje, spočítejte krizový scénář: co se stane, když nebudete schopni splácet kvůli nemoci nebo úrazu a pak si udělejte výběrové řízení. Porovnejte pojišťovnu, kterou chcete opravdu vy, s tou, kterou nabízí banka, a pojištění nastavte nezávisle na úvěru. Ať i když za tři, pět nebo deset let banku změníte, vaše pojištění vám zůstane.

Chyba druhá: pojištění s investiční složkou

Platíte pojišťovně například 2 000 Kč měsíčně. Tisícovka jde na rizika: úmrtí, invalidita, úrazy. A druhá tisícovka se má investovat. Co se s ní ale reálně děje?

Pojišťovna z ní nejdřív strhne poplatek. Pak ji pošle do investičních fondů. Ty si strhnou další poplatek. A teprve to, co zbyde, se skutečně zainvestuje. Poplatky u investičního životního pojištění ujídají až 30 % z toho, co pošlete. V prvních letech jde na poplatky klidně skoro celá vaše platba.

Napadá vás lepší varianta? Mně teda napadá. Jít s investováním napřímo do fondů, tam jsou poplatky výrazně nižší, hlavně u ETF fondů. Pojišťovna by měla dělat jednu věc: pojišťovat. Ne investovat.

Jedinou výhodou investičního životního pojištění byla daňová úleva a možnost příspěvku zaměstnavatele. Jenže dnes existují lepší alternativy:

• Dlouhodobý investiční produkt (DIP) — kde můžete investovat do ETF se stejnou daňovou úlevou
• Penzijní spoření — s příspěvkem zaměstnavatele i státu

Pokud už investiční životní pojištění máte a chcete ho zrušit nebo změnit, nedělejte to naslepo. Napište mi, poradím vám, jak na to, aniž byste přišli o daňovou úlevu. I tohle se dá udělat špatně.

Chyba třetí: výluky, kdy pojišťovna neplní

Možná ten nejzákeřnější bod. Výluky jsou situace, kdy vám pojišťovna prostě nezaplatí.

Představte si tohle: platíte 10 let pojištění za 2 000 Kč měsíčně. To je 240 000 Kč dohromady. A pak se stane přesně ta událost, kvůli které jste si to celé platili. Pojišťovna vám řekne, že plnit nebude. Odvolá se na pojistné podmínky, stránka číslo 5, výluka. Dalo se tomu předejít, ale nikdo vám to předem neřekl.

Nejčastější výluky, na které si dát pozor:

• Alkohol — velmi časté, lidé to podceňují
• Trestný čin z nedbalosti — a to je zákeřné. Zaviníte dopravní nehodu, zraníte sebe i protistranu, oba skončíte jako invalidé. Protistranu pokryje vaše povinné ručení. Jenže vy sami? Spáchali jste trestný čin z nedbalosti — a jsou pojistky, které vám kvůli tomu plnění nevyplatí. Stanete se invalidní a pojišťovna řekne ne
• Psychické poruchy — bývají ve výlukách často, protože se obtížně objektivně prokazují

A tady je přesně ta chyba, kterou dělá spousta lidí. Mají před sebou tři pojistky:

• Jedna za 1 200 Kč
• Druhá za 1 400 Kč
• Třetí za 1 800 Kč

A vyberou tu nejlevnější. Jenže ta nejlevnější bývá levná právě proto, že má děravé pojistné podmínky a nebude plnit přesně ve chvíli, kdy byste to nejvíc potřebovali. Je to stejné jako u hypotéky: taky se nedíváte jenom na úrokovou sazbu. U pojištění musíte koukat do podmínek, ne jen do ceny.

Přečíst si 70stránkový dokument s pojistnými podmínkami je peklo a nikdo to nedělá. Proto klientům vždy dělám shrnutí výhod a nevýhod konkrétního produktu a přidávám vlastní doporučení, aby vždy věděli, jakou kvalitu ta pojistka reálně má.

Co si z toho odnést

Shrňme to:

• Nepojišťujte blbosti, na kterých vydělá jen pojišťovna
• Nepřeplácejte za pojištění u banky, které chrání úvěr — ne vás
• Neinvestujte přes pojistku, kde vám 30 % sežerou poplatky
• Nevybírejte podle ceny, ale podle podmínek

Přesně tyhle tři chyby vás stojí statisíce. A většina lidí o nich nemá tušení.

Pokud máte investiční životní pojištění nebo pojištění u banky, moc tomu nerozumíte a chcete vědět, jestli vás reálně chrání — nebo jen krmíte pojišťovnu — napište mi. Řekneme si, za co dává smysl platit a co je vyhazování peněz.

Napište mi email na finance@rybakov.cz nebo mě kontaktujte na rybakov.cz/#kontakt